개인사업자 정책자금 가이드: 창업·운영·시설자금 종류별 혜택 총정리
자금이 필요한 소상공인과 개인사업자라면 주목해야 할
2025년 기준 정책자금 지원제도를 상세히 정리했습니다.
창업 초기부터 사업 운영, 시설 확장까지 목적별로 받을 수 있는 자금 종류와 혜택을 한눈에 확인해보세요.
개인사업자 정책자금, 어떻게 나뉘고 어디에 쓰이나요?
개인사업자를 위한 정책자금은
정부 및 지방자치단체가 자금 조달이 어려운 소상공인을 위해 지원하는 저금리 대출 또는 보조금 제도입니다.
크게 다음 세 가지 유형으로 구분됩니다.
① 창업자금
② 운영자금
③ 시설자금
각 자금은 목적과 지원 방식이 달라 적절한 유형을 선택하는 것이 핵심입니다.
창업 초기 지원 자금
창업을 준비 중이거나 1년 미만의 초기 사업자를 위한 자금입니다.
사업계획서, 대표자 신용도, 업종의 성장 가능성 등이 평가 기준이 됩니다.
항목 내용
| 대상 | 창업 1년 이내 사업자 또는 예비 창업자 |
| 금리 | 연 2%대 고정 또는 변동금리 |
| 한도 | 최대 1억 원 |
| 상환 방식 | 2년 거치 3~5년 분할 상환 |
| 대표 기관 | 중소벤처기업진흥공단, 소상공인시장진흥공단 |
주요 조건은 창업교육 이수 및 사업계획서 제출,
신용등급 6등급 이내일 경우 가점 요인이 됩니다.
운영자금 (경영안정자금)
사업 운영 중인 개인사업자가 월세, 인건비, 재료비 등 유동성 자금 부족을 해결하기 위한 자금입니다.
가장 신청이 많은 유형으로, 경영상 어려움이 증빙될 경우 신속한 지원이 가능합니다.
항목 내용
| 대상 | 창업 6개월 이상 개인사업자 |
| 한도 | 최대 7000만 원 |
| 금리 | 연 1.5~3.5% 수준 (지역별 상이) |
| 상환 | 1년 거치 2~4년 분할상환 |
| 대표 기관 | 소진공, 지자체 소상공인지원센터 |
긴급자금일 경우 신용보증재단 연계 보증서 발급 시 빠른 승인 가능하며,
저신용자 또는 일시적 매출 저하 사업자에게도 유리한 제도입니다.
시설 확장 및 장비 구입 자금
사업장을 확장하거나 기계, 장비, 인테리어, 물류설비 등을 구입할 때 사용할 수 있는 자금입니다.
보통 대출 금액이 크고, 심사 기간이 비교적 길며 자산 평가서류 제출이 요구됩니다.
항목 내용
| 대상 | 개인사업자 누구나 (창업 초기 포함) |
| 한도 | 최대 2억 원 |
| 금리 | 연 2.0~3.0% |
| 상환 조건 | 3년 거치, 5~7년 분할상환 |
| 대표 기관 | 중진공, 기술보증기금, 산업은행 등 |
중장비, 냉장설비, 생산설비 등의 자산 구입 시 활용되며
공사 견적서, 장비 내역서, 사업계획서 등 구체적 자료 제출이 필수입니다.
유형별 정책자금 비교표
구분 창업자금 운영자금 시설자금
| 대상 | 예비 창업자, 1년 이내 | 6개월 이상 사업자 | 창업 포함 전체 사업자 |
| 한도 | 최대 1억 원 | 최대 7000만 원 | 최대 2억 원 |
| 금리 | 약 2%대 | 약 1.5~3.5% | 약 2.0~3.0% |
| 상환 | 2년 거치 5년 | 1년 거치 3년 | 3년 거치 5~7년 |
| 필요 서류 | 사업계획서, 교육 이수증 | 사업자등록증, 매출 증빙 | 시설견적서, 자산 내역 |
신청 방법과 절차
개인사업자 정책자금은 다음 절차를 따라 진행됩니다.
1단계
대표 기관 홈페이지 접속 (소진공, 중진공 등)
2단계
회원 가입 후 온라인 신청서 작성
3단계
상담 예약 → 정책자금 상담 → 현장실사 또는 전화면담
4단계
신청 서류 제출 → 자금 승인 후 대출 실행
신용보증서 연계가 필요한 경우,
지역 신용보증재단에서 별도 상담 및 심사가 추가로 진행됩니다.
자주 묻는 질문
Q. 창업 전에도 자금 신청이 가능한가요?
A. 예비 창업자도 창업자금 신청이 가능합니다. 단, 창업 교육 이수와 사업계획서 제출이 필수입니다.
Q. 신용점수가 낮아도 신청할 수 있나요?
A. 일부 보증연계형 자금은 신용 7등급 이하도 신청 가능하지만, 보증 심사 통과가 어려울 수 있습니다.
Q. 창업자금과 시설자금을 동시에 받을 수 있나요?
A. 동일 사업 목적일 경우 중복 불가하며, 용도와 시기가 구분될 경우 가능성 있습니다.
Q. 이자 상환은 언제부터 시작하나요?
A. 대부분 거치기간 종료 후부터 원리금 균등상환이 시작됩니다.